복리와 단리, 이자가 얼마나 차이 나나요?

단리는 원금에만, 복리는 붙은 이자에도 이자가 붙습니다. 기간이 길고 이율이 높을수록 복리가 단리보다 크게 벌어지고, 복리 주기가 짧을수록(월복리) 조금 더 많아집니다. 아래 계산기로 직접 비교해 보세요.

한눈에 요약

구분	단리	복리
이자 붙는 곳	원금에만	원금 + 쌓인 이자
시간 흐를수록	일정하게 증가	가속 증가
주기 영향	—	짧을수록(월복리) 유리
어림법	—	72의 법칙으로 2배 기간

계산기는 연복리·세전 기준 간이 계산입니다. 실제 예적금은 이자소득세·복리 주기·수수료에 따라 달라집니다.

단리와 복리, 뭐가 다른가요?

“이자에도 이자가 붙느냐” 가 차이입니다. 이 하나가 시간이 지날수록 큰 격차를 만듭니다.

단리와 복리의 원리금은 각각 이렇게 계산합니다.

$\text{단리}:\ A = P(1 + r t) \qquad \text{복리}:\ A = P(1 + r)^{t}$

여기서 $P$는 원금, $r$은 연이율(소수, 예: 5%=0.05), $t$는 기간(년)입니다(연복리·세전 가정). 단리는 매년 같은 이자(원금×이율)가 더해지지만, 복리는 직전까지 불어난 금액에 이율을 곱하므로 점점 빨라집니다.

복리가 얼마나 더 붙나요?

기간이 길고 이율이 높을수록 격차가 커집니다. 짧은 기간엔 차이가 작습니다.

• 짧은 기간 — 단리·복리 차이 작음
• 긴 기간 — 복리가 ‘이자에 이자’로 크게 앞섬
• 높은 이율 — 격차 확대

위 계산기에 원금·이율·기간을 넣으면 단리 원리금, 복리 원리금, 그리고 둘의 차이를 바로 볼 수 있습니다. 예·적금 구조를 비교할 땐 예금과 적금의 차이도 함께 보면 좋습니다.

월복리와 연복리는 차이가 큰가요?

복리 주기가 짧을수록(연복리 < 월복리) 조금 더 많이 붙습니다. 재투자가 잦기 때문입니다.

• 연복리 — 이자를 1년에 한 번 원금에 합산
• 월복리 — 매달 합산 → 재투자가 잦아 유리

$\text{월복리}:\ A = P\left(1 + \frac{r}{12}\right)^{12t}$

다만 이율이 아주 높지 않으면 그 차이가 극적으로 크지는 않습니다. 실제 상품이 단리인지 복리인지, 복리라면 주기가 어떤지는 약관에서 확인해야 합니다.

72의 법칙 — 2배 되는 기간

원금이 약 2배가 되는 기간 ≈ 72 ÷ 연이율(%) 입니다. 복리 효과를 직관적으로 가늠하는 어림법입니다.

• 연 6% → 약 72÷6 = 12년
• 연 4% → 약 72÷4 = 18년

정확한 값은 아니지만, 이율과 시간이 복리의 위력을 키운다는 점을 잘 보여 줍니다.

이자 계산 방식·과세·복리 주기는 상품마다 다릅니다. 실제 조건은 가입 상품 약관과 금융감독원·파인에서 확인하세요.

마치며

정리하면 (1) 단리는 원금에만, 복리는 이자에도 이자가 붙고, (2) 기간·이율이 클수록 격차가 커지며, (3) 월복리가 연복리보다 조금 유리하고, (4) 72의 법칙으로 2배 기간을 어림할 수 있습니다.

시간이 길수록 복리의 힘이 커집니다. 실제 상품 조건은 약관에서 확인하시기 바랍니다.